내 집마련 디딤돌 대출은 주택도시기금을 통해 무주택 서민에게 낮은 금리로 공급되는 상품입니다. 디딤돌 대출의 신청대상과 대출금의 상환방식, 신청방법 등을 알아봅니다.
디딤돌 대출의 신청대상 및 한도
디딤돌 대출의 신청대상은 대한민국 국민 중 접수일 현재 세대주인 민법상 성년입니다. 본인 및 배우자 합산 순자산 가액이 4.88억 원 이하여야 합니다. 대출요건은 5억 원 이하 주택인데 신혼부부나 2자녀 이상 가구의 경우 6억 원 이하 주택입니다. 세대원 전원이 무주택이어야 하고 부부합산 연소득이 60백만 원 이하여야 합니다. 생애최초나 2자녀 이상 가구의 경우 70백만 원 이하이고 신혼가구의 경우 85백만 원 이하입니다. LTV는 최대 70%이고 DTI는 최대 60%입니다. 디딤돌 대출의 한도는 최대 2억 5천만 원인데 생애최초 주택구입자는 3억 원, 신혼부부나 2자녀 이상 가구는 4억 원입니다. 대출만기는 10년, 15년, 20년, 30년으로 거치기간은 1년 또는 비거치입니다. 세대주의 요건은 대출접수일 현재 세대주로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택으로 단독세대주를 포함하되 만 30세 미만 단독세대주는 제외합니다. 주택보유수에 대해서 본건 담보 주택 외에 주택이 없는 무주택자임을 확인하는데 분양권 및 조합원 입주권 포함입니다. 만 30세 이상의 미혼단독세대주에 대한 대출조건은 주택가격 3억 원 이하이고 주거전용면적이 60㎡이하, 대출한도는 1.5억원이하 입니다. 생애최초 주택구입자는 2억 원 이하입니다. 주거전용면적의 경우 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역은 70㎡이하입니다.
대출금의 상환방식_원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할상환
대출을 받을 때, 상환 방식에 따라 매달 갚아야 할 금액(원금과 이자)이 달라지는데 원리금 균등 상환, 원금 균등 상환, 체증식 분할상환이 있습니다. 원리금 균등 상환은 매달 갚는 금액(=원금+이자)이 일정합니다. 처음에는 이자 비중이 높고, 점점 원금 비중이 늘어납니다. 장점은 매달 같은 금액을 갚으므로 가계 부담이 일정합니다. 단점은 대출 초반에는 이자 비중이 커서 원금이 천천히 줄어듭니다. 월별 지출을 일정하게 유지하고 싶은 사람에게 적합합니다. 원금 균등 상환은 매달 갚는 원금은 동일하지만 이자가 점점 줄어듭니다. 처음에는 갚아야 할 금액이 많지만 점점 줄어드는 구조입니다. 장점은 전체적으로 상환하는 이자 총액이 가장 적다는 것입니다. 단점은 대출 초반에 부담이 큽니다. 초기 상환 부담을 감당할 수 있는 경우에 적합합니다. 체증식 분할상환은 초반에는 상환 금액이 적고 시간이 지날수록 증가합니다. 보통 젊은 층 그러니까 소득 증가 예상자를 위한 상품입니다. 장점은 초기 부담이 낮아 자금 활용이 쉽습니다. 단점은 후반으로 갈수록 부담이 커지므로 미래 소득이 늘어야 유리합니다. 초기 소득이 적지만 점차 증가할 것으로 예상되는 경우에 적합합니다. 어떤 방식이 가장 적합한지는 현재 재정 상황, 미래 소득 증가 가능성, 리스크 감내 능력 등에 따라 달라집니다. 대출을 고려할 때는 각 방식의 장단점을 비교해서 선택하는 게 중요합니다.
디딤돌대출 필요 서류 및 신청방법, 금리
디딤돌대출은 대출 심사가 진행되는 시간을 고려해서 일정에 여유를 두는 것이 좋습니다. 필요서류는 소득증명서, 주민등록등본, 신분증 사본, 주민등록초본(과거 주소 변동사항 포함), 재직증명서 또는 사업자등록증, 매매계약서 사본(구매할 집 관련 서류), 기타 대출 기관마다 요구하는 서류 등 입니다. 2025년 3월 24일부터는 수도권의 신규 분양 주택을 담보로 디딤돌 대출을 신청하는 경우 0.1% 포인트의 우대금리 혜택을 받지 못하게 되고 미성년 자녀 가구 혜택도 줄어듭니다. 기존에는 전국의 신규 분양 주택을 담보로 디딤돌 대출을 신청하는 사람에게 0.1% 포인트의 우대 금리를 적용했습니다. 그러나 앞으로 이런 혜택이 사라집니다. 다만, 지방 미분양 주택 담보 대출에는 현행처럼 우대금리를 적용합니다. 수도권 신규 분양 대출 금리만 0.1% 오르는 셈입니다. 미성년 자녀가 있는 가구가 디딤돌 대출이나 버팀목 대출을 신청할 때 만기까지 받았던 0.3% 포인트 우대 금리도 디딤돌 대출은 5년, 버팀목 대출은 4년으로 각각 줄어듭니다. 디딤돌대출의 신청은 은행 영업점 방문 또는 기금e든든 홈페이지에서 온라인 신청이 가능합니다. 서류 제출 및 대출 심사가 진행된 후 대출 승인 및 실행이 됩니다. 잔금일에 맞춰 대출을 실행하고 중도상환수수료는 3년 이내 조기 상환 시 1.2% 이내로 수수료가 발생합니다.